“居家辦公不停歇，抗擊疫情顯擔當”，幾乎是疫情當下所有職場人的真實生活寫照。今年以來，各地疫情反復，人們居家辦公的時間少則幾天，多則數(shù)月，于是有車主在社交平臺抱怨：為配合防疫，居家辦公斷斷續(xù)續(xù)有數(shù)月，導致私家車經(jīng)常停駛，但保費照交不誤，屬實心疼，如果這次再被隔離，還要再白白掏錢。

疫情期間被隔離導致車險保費存在白交的情況不在少數(shù)，上述車主的抱怨其實道出了不少人的心聲。5月，上海灝思瑞律師事務所合伙人、主任張健就曾發(fā)表一封名為《關于疫情期間為機動車車主延保、減保、免保的倡議書》，建議適當延長車險保單保障期限，或在新保險年度中不降低保險賠付標準的前提下，適當?shù)販p少車主保費，減輕車主的經(jīng)濟負擔。

但事實上，車險服務延期或者保費減免，還真沒有那么簡單。

國內(nèi)險企緣何疫情退費這么難

上海車主周先生反映，他的私家車每年車險保費6000多元，因為上半年疫情隔離，車在地庫里“趴窩”兩個月，相當于1000多元的保費打了水漂兒。雖然1000多元不算大數(shù)目，但平白無故扔掉還是有些心疼。所以他曾經(jīng)咨詢過保險公司能否將保險延期兩個月，以彌補兩個月沒開車的保費損失。保險公司的回復是，可以，但需要提供相關政策文件的支持。言外之意，沒戲!

上海疫情控制住沒多久，最近似乎又有反彈跡象，周先生覺得說不好哪天又會被隔離，車輛停駛、保費照交。其實不少車主都與周先生有同感，新冠疫情暴發(fā)已是第三個年頭，保險公司的政策為何還是不能靈活些呢?國外保險公司在疫情期間都可以退費，為什么中國不能呢?

的確，早在2020年，由于疫情影響，美國各大保險公司就陸續(xù)出臺了車險退款降費政策，包括退還一定時期內(nèi)15%～25%不等的車險保費，也有保險公司選擇一次性退返固定金額的保費。相比之下，美國保險公司的反應快速，似乎顯得更加靈活和人性化。

事實上，中國也有過這樣的先例。2020年疫情發(fā)生之初，保險業(yè)已注意到這個問題。中國銀保監(jiān)會財險部曾于2020年2月10日向各財產(chǎn)保險公司、中國保險行業(yè)協(xié)會、中國銀行保險信息技術有限公司下發(fā)《關于做好新冠肺炎疫情防控期間車險服務有關工作的通知》，其中一項便是建議，“中國保險行業(yè)協(xié)會應倡導財險業(yè)全力配合湖北省機動車停駛政策，在疫情防控期內(nèi)，可考慮將2020年1月23日以后湖北地區(qū)各財產(chǎn)保險機構有效的交強險和商業(yè)車險保單的保障期限暫時自動延長一個月或適當時間，同時制定好有關操作細則”。

當年3月4日，湖北省保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《疫情防控期間湖北地區(qū)車輛保險期限自動延長的實施細則》，對湖北省部分車輛保險期限予以延長。根據(jù)相關文件精神，對2020年1月23日至疫情防控結束前有效的機動車交強險和商業(yè)車險保單的保險期限進行延長。但后續(xù)，似乎并沒有其他地區(qū)跟進這一政策。

防疫政策復雜　增加退費難度

今年5月，保險行業(yè)有了新動作，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于做好當前汽車保險相關工作支持疫情防控貨運暢通的通知》，其中明確，鼓勵財險公司加大對停駛營運車輛支持力度，主動面向疫情嚴重地區(qū)按要求停駛營運車輛快速開通保險延期服務。

對此，北京銀保監(jiān)局鼓勵和指導保險公司多方面創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務，如鼓勵保險公司主動面向疫情嚴重地區(qū)停駛營運車輛開通車險延期服務，根據(jù)疫情防控實際情況，適當延后貨運汽車保險等保費繳納時間。

車險行業(yè)資深人士彭飛告訴《中國汽車報》記者，車輛停駛卻還要交保費，的確不合理。保險定價與風險相匹配，被隔離在家不開車，這種情況下，事故的風險也會大幅下降，賠付也會減少，因此保險的定價基礎發(fā)生了一些改變。所以從消費者利益考慮，應該從定價合理性角度返還部分保費或對下一期保費優(yōu)惠，合情合理。

但從保險公司的角度來看，如果要延期服務或者退還部分保費，目前來說還比較難實現(xiàn)。他介紹，早在2008年北京奧運會期間，因為車輛限行一個月，曾有過延期服務的情況出現(xiàn)。但當時僅限于北京地區(qū)，且政策簡單直接，容易界定。

但現(xiàn)在情況變了。疫情防控之下，每個省、市、區(qū)甚至每個街道的政策都不盡相同，很難對車輛停駛情況有準確的界定和判斷。比如上半年上海的疫情，名義上沒有封城，就沒有相關文件支持保險公司的延保和退費，但實際情況是，嚴格管控之下幾乎等同于封城。全國各地類似“說不清、講不明”的情況還有很多，這對于保險公司而言操作起來的確有難度。

今年監(jiān)管部門號召保險公司從營運車輛開始嘗試延期服務，原因就在于營運車輛的情況相對簡單，停駛與否及其原因、范圍等都比較容易確定。而美國和中國抗疫方式并不相同，保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)實也不一樣，國情更不一樣，所以國內(nèi)還不能完全參照美國車險行業(yè)的做法。

UBI車險強調(diào)個性化和人性化

有人指出，如果業(yè)內(nèi)呼喚已久的UBI車險能夠落地，則可以很好地解決上述問題。

UBI模式車險(Usage Based Insurance)，指通過車載設備收集車主駕駛行為和習慣數(shù)據(jù)，通過車聯(lián)網(wǎng)傳輸至云端，保險公司可以通過這些數(shù)據(jù)對車主的駕駛風險作出比較精確的度量，通過大數(shù)據(jù)技術處理，評估車主駕車行為的風險等級，從而實現(xiàn)保費的個性化定價。

從車主角度而言，UBI車險利用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)技術，打破傳統(tǒng)車險僅僅依照車輛價值、往期的出險率確定保費的單一定價策略，使車險的定價策略更加科學化、差異化和個性化。UBI保險業(yè)務在歐美已經(jīng)家喻戶曉，但在我國目前尚處于起步階段。原因在于，中國車險市場監(jiān)管相對嚴格，在“商車費改”政策之前，車險公司的自主定價權受到嚴格限制。UBI車險在國內(nèi)雖然也有嘗試，但一直未獲監(jiān)管審批。

而中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》，已經(jīng)明確提出支持探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品。這意味著，UBI車險具備了試行的條件。

車險科技資深人士張雷認為，在產(chǎn)品形態(tài)上，UBI可以分為基于行駛里程定價(Mileage-based)和基于駕駛行為定價(Driving-based)兩種模式，如果因疫情原因導致車輛停駛，涉及保費變化的話，相對應第一種行駛里程定價模式。單從產(chǎn)品來看，與傳統(tǒng)車險相比，尤其是針對疫情原因導致的車輛停駛，UBI車險能夠為優(yōu)質客戶提供與其風險狀況更加匹配的保費，減少風險錯配。不過，整體而言，車險創(chuàng)新更重要的條件還是智能汽車的普及。

工信部數(shù)據(jù)顯示，2020年我國L2級智能網(wǎng)聯(lián)乘用車的市場滲透率達到15%。但彭飛認為，即使智能汽車的普及率得到大幅提高，UBI車險從政策和技術條件上都得以落地，還需要解決車輛停駛是否由疫情導致的界定問題。“如果僅從里程來判斷，如果車主不是因為封控而是主觀原因停駛，是否需要降費、延保呢?”

具備車險創(chuàng)新土壤　但萌發(fā)尚需時日

當然，只有保險科技的不斷創(chuàng)新，才能更好地避免車主權益的損傷。張雷認為，疫情這樣的突發(fā)事件并未在費改政策制定范圍內(nèi)，而我國在整個智能網(wǎng)聯(lián)車創(chuàng)新車險產(chǎn)品方面，未來會有很大的先發(fā)優(yōu)勢。

他進一步指出，新能源汽車擁有在線化、數(shù)據(jù)化、智能化的屬性，是未來車險變革創(chuàng)新的重要場景端。中國新能源汽車產(chǎn)銷量已連續(xù)7年位居世界首位，而保險行業(yè)有一個非常重要的大數(shù)法則，即存量市場越大，風險分攤就會越均衡，產(chǎn)品創(chuàng)新的空間就越大。因此，我們國家在智能網(wǎng)聯(lián)車創(chuàng)新上會比歐美國家有更好的土壤。

未來，隨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)的不斷積累，業(yè)內(nèi)將更有條件進行技術層面的積累和探索，尤其是智能網(wǎng)聯(lián)車創(chuàng)新車險產(chǎn)品方面的技術探索。在監(jiān)管層面，2020年出臺的車險綜合改革也明確提出支持UBI這一創(chuàng)新險種的探索。在監(jiān)管指導下，未來可能會有相應的創(chuàng)新產(chǎn)品推出，比如車主可以做到不開車少交保費，或者行駛里程少，車險更便宜。

張雷強調(diào)，具體到產(chǎn)業(yè)層面還需要注意，車險作為大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，要做到一車一價是非常復雜的工作，需要實時、精算的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)或定價系統(tǒng)來助力，也受時間、地點、車型等多個維度的影響，比如今天的價格和明天的不一樣，每個地區(qū)的價格也不一樣，每輛車更不一樣。所以在行業(yè)認知方面，保險行業(yè)需要時間來和車企共同發(fā)現(xiàn)問題、定位需求，拿出解決方案。同時更需要在監(jiān)管指導下，穩(wěn)中求進，謹慎探索，來進行包括定制化產(chǎn)品在內(nèi)的相關產(chǎn)品的創(chuàng)新。(記者 郝文麗)